Předčasný důchod, nebo předdůchod? Špatná volba vás bude stát tisíce korun měsíčně, a to navždy

V Česku se pod heslem „odejít dřív“ skrývají dvě naprosto odlišné věci. Předčasný důchod je státní penze, kterou vám stát přizná až o tři roky dříve, ale natrvalo sníží. Předdůchod je čerpání vlastních úspor z doplňkového penzijního spoření, které budoucí státní penzi samo o sobě nekrátí. Rozdíl mezi nimi může při tříletém předstihu dělat tisíce korun měsíčně po zbytek života. A jakmile jednou podepíšete žádost o předčasný důchod, cesta zpět prakticky neexistuje.

Dvě cesty, dvě pravidla

Předčasný důchod je státní dávka. Požádat o něj může člověk, kterému chybí nejvýše tři roky do důchodového věku a který má alespoň 40 let důchodového pojištění. Stát začne vyplácet penzi okamžitě, ovšem za každých i započatých 90 kalendářních dnů, které žadateli zbývají do řádného věku, sníží procentní výměru o 1,5 % výpočtového základu. Kdo má alespoň 45 let pojištění, dostane mírnější srážku, tedy 0,75 % za úsek. Klíčové je, že krácení je trvalé. Po přiznání předčasného důchodu už nikdy nevznikne nárok na vyšší „řádný“ starobní důchod jako náhradní dávku. ČSSZ to říká jednoznačně.

Předdůchod naproti tomu není státní penze. Jde o výplatu peněz, které si člověk sám naspořil v doplňkovém penzijním spoření. Podmínky: minimálně pět let spoření, vstup nejdříve pět let před důchodovým věkem a měsíční splátka alespoň 30 % průměrné mzdy. Doba pobírání předdůchodu se pro výpočet budoucí státní penze počítá jako vyloučená doba, nezhoršuje průměr výdělků. Stát za člověka v předdůchodu platí zdravotní pojištění. A na rozdíl od předčasného důchodu si lze neomezeně přivydělávat.

Co říkají čísla pro rok 2026

Průměrná mzda pro rok 2026 činí podle MPSV 48 171 Kč. Třicet procent z ní je 14 451,30 Kč, to je zákonné minimum měsíční splátky předdůchodu. Z toho se dá snadno dopočítat, kolik peněz musí člověk mít na účtu u penzijní společnosti:

• 2 roky předdůchodu: přibližně 346 800 Kč
• 3 roky předdůchodu: přibližně 520 300 Kč
• 5 let předdůchodu: přibližně 867 100 Kč

Jsou to částky na hraně zákonného minima. Reálně bude většina lidí potřebovat víc, protože 14 452 Kč měsíčně sotva pokryje běžné životní náklady.

Teď srovnejme s předčasným důchodem. Při odchodu tři roky před řádným věkem projde člověk zhruba 13 započatými devadesátidenními úseky. Náš modelový příklad počítá s člověkem, jehož řádný důchod by činil 25 000 Kč měsíčně:

U člověka se 40 lety pojištění je to ztráta přes 79 000 Kč ročně. Navždy. A navíc: u předčasných důchodů přiznaných po 30. září 2023 se do dosažení řádného věku při lednové valorizaci nezvyšuje procentní výměra, pouze základní. Propast se tak v prvních letech ještě prohlubuje.

Proč je záměna tak drahá

Největší finanční chyba nevzniká tím, že člověk odejde dřív. Vzniká tím, že sáhne po státní penzi ve chvíli, kdy by mohl tři roky přežít z vlastních úspor a pak nastoupit do nekráceného důchodu.

Vezměme náš model: člověk se 40 lety pojištění a řádným důchodem 25 000 Kč. Pokud zvolí předčasný důchod, bude do konce života pobírat asi 18 400 Kč. Pokud má v penzijním spoření alespoň 520 300 Kč a splňuje podmínku pěti let spoření, může tři roky čerpat předdůchod a poté nastoupit do plného starobního důchodu za 25 000 Kč. Rozdíl 6 600 Kč měsíčně se mu „vrátí“ za necelých sedm let pobírání řádné penze. Každý další měsíc je čistý zisk.

Stát přitom neeviduje, kolik lidí by si bývalo předdůchodem polepšilo. Víme jen, že ke konci roku 2025 tvořili příjemci předčasného starobního důchodu 32,8 % všech příjemců plného starobního důchodu. Část z nich neměla jinou možnost, nesplňovali podmínky předdůchodu nebo neměli naspořeno. Část ale pravděpodobně ano.

Kdy je předčasný důchod přesto rozumná volba

Předdůchod není pro každého. Kdo nespoří v doplňkovém penzijním spoření aspoň pět let, nemá na něj nárok. Kdo nemá na účtu statisícovou rezervu, nedosáhne ani na zákonné minimum. A kdo potřebuje okamžitý stabilní příjem bez vlastního kapitálu, pro toho je předčasný důchod jedinou cestou.

Méně bolestivý je i případ s 45 lety pojištění: krácení 0,75 % za úsek je poloviční a ztráta při tříletém předstihu klesá z přibližně 19,5 % na 9,75 % výpočtového základu. Předčasný důchod tak může být rozumnější z hlediska okamžitého peněžního toku, i když z hlediska celoživotního příjmu bývá dražší.

Jak si ověřit, na čem jste

Než cokoli podepíšete, projděte si tři kroky:

• ePortál ČSSZ / Informativní důchodová aplikace – ověřte evidované doby pojištění a orientační výši řádného i předčasného důchodu. Rozdíl mezi nimi je vaše „cena“ předčasného odchodu.
• Penzijní společnost – zjistěte, zda máte alespoň pět let spoření a kolik máte naspořeno. Porovnejte zůstatek s minimem pro dva, tři nebo pět let předdůchodu.
• 45 let pojištění – pokud jste blízko této hranici, může se vyplatit ještě pár měsíců vydržet v práci. Rozdíl v sazbě krácení je dvojnásobný.

U předčasného důchodu ČSSZ upozorňuje, že roli může hrát i jediný den, započatý devadesátidenní úsek se počítá celý. A pokud před dosažením řádného věku znovu nastoupíte do zaměstnání zakládajícího pojištění, výplata předčasného důchodu se zastaví. Po skončení se přepočte, ale plný řádný důchod z toho stejně nevznikne.

Rozhodnutí mezi předčasným důchodem a předdůchodem není volba mezi pohodlím a nepohodlím. Je to volba mezi dvěma různými cenami za totéž: tři roky bez práce. Jednu z nich budete platit každý měsíc do konce života.