Srazil srnu, pojistka to nekryla. Čech na dovolené zaplatil za opravu víc, než stálo celé auto

Stačí vteřina. Srna vyběhne z křoví, řidič nestihne zareagovat a přední část auta je pryč: chladič, senzory, kamera, radar, airbag. Oprava takového vozu může u novějších modelů vystoupat do stovek tisíc korun, upozorňuje Martin Thienel z portálu Kalkulátor.cz. Jenže pokud řidič spoléhá jen na povinné ručení, nedostane od pojišťovny ani korunu. Povinné ručení totiž kryje škody způsobené ostatním, ne vlastní auto. A právě tenhle detail každé léto překvapí desítky Čechů mířících k moři. U staršího vozu s tržní hodnotou pod sto tisíc korun pak snadno nastane situace, kdy faktura za opravu přesáhne cenu celého auta, pojišťovny v takovém případě hovoří o totální škodě a plní maximálně do obvyklé ceny vozidla.

Proč povinné ručení nestačí a kde je hranice

Rozhodující není, jestli „nějakou pojistku máte“. Rozhodující je, co přesně kryje. Povinné ručení hradí škody, které svým autem způsobíte někomu jinému: chodci, protijedoucímu řidiči, sloupu veřejného osvětlení. Vaše vlastní auto z něj opravit nelze. K tomu slouží havarijní pojištění, případně samostatné připojištění střetu se zvěří. A právě tady začínají rozdíly, které rozhodují o tom, jestli zaplatíte tisícovku, nebo statisíce.

Český trh nabízí tři zásadně odlišné přístupy:

• ČSOB zahrnuje střet se zvěří už do základní varianty havarijního pojištění Standard. Zároveň ho umí nabídnout i jako doplněk k povinnému ručení, ale jen pokud je výslovně sjednán, s limitem podle smlouvy a s povinností oznámit událost policii.
• Generali prodává střet se zvířetem jako samostatný doplněk s limitem 100 000 Kč a spoluúčastí 1 000 Kč, platný v celé Evropě.
• Kooperativa má zvláštní pojištění poškození vozidla zvířetem, které kryje přímý střet jedoucího vozu, a u stojícího auta dokonce i okousání elektroinstalace, brzdové nebo chladicí soustavy.

Klíčový háček je společný všem: žádná z těchto pojišťoven nekryje situaci, kdy řidič zvířeti vybočí a narazí do svodidel nebo stromu. Pokud nedošlo k přímému kontaktu se zvěří, pojistná událost nenastala. A bez policejního záznamu, který střet potvrdí, je šance na plnění prakticky nulová.

Odtah z Chorvatska: druhý účet, se kterým nikdo nepočítá

I když samotná oprava není katastrofální, může řidiče zruinovat cesta domů. Odtah nepojízdného auta z Chorvatska nebo Itálie se běžně pohybuje v desítkách tisíc korun. U větších vozidel, karavanů nebo obytných aut přesahuje i sto tisíc. A základní asistenční programy na to často nestačí.

Ne každá „asistence v ceně“ znamená odvoz až domů. Direct například hradí repatriaci do místa bydliště jen do sjednaného limitu, a pouze pokud auto nejde opravit do 24 hodin. Navíc odmítne repatriaci, kdyby její náklady překročily hodnotu vozidla. Allianz v programu Travel PLUS repatriaci organizuje a hradí, ale stropem je tržní hodnota auta. U starého vozu za osmdesát tisíc tak pojišťovna logicky nezaplatí odtah za sto dvacet tisíc.

Kooperativa v programech MAX a MAX+ slibuje odtah ze zahraničí do ČR bez uvedeného limitu. To je na českém trhu nadstandard, ale řidič ho musí mít skutečně sjednaný, ne jen předpokládat, že ho má.

Půjčené auto: spoluúčast, která bolí víc než nehoda

Samostatnou kapitolou je pronájem vozu v zahraničí. Základní pojištění v ceně půjčovny vypadá na papíře solidně, jenže typicky obsahuje spoluúčast v řádu desítek tisíc korun a výluky pro podvozek, pneumatiky, skla, střechu nebo zrcátka. Právě tyto části se přitom poškodí nejčastěji.

Řešením je pojištění spoluúčasti sjednané ještě před převzetím vozu. Direct ho nabízí v rámci cestovního pojištění s limity 1 200, 2 400 nebo 3 600 eur. Allianz kryje spoluúčast do 50 000 Kč a vybrané části vozu do 10 000 Kč, ale podmínkou je, že pojistka existuje dřív, než řidič podepíše nájemní smlouvu u pultu. Kupovat ji pod časovým tlakem na letišti je pozdě.

Co zkontrolovat před odjezdem: pět minut, které ušetří statisíce

Většině dovolenkových průšvihů se dá předejít jedním večerem stráveným nad pojistnou smlouvou. Tady je konkrétní checklist:

• Střet se zvěří: Je v mé smlouvě? V základu, nebo jako doplněk? Jaký má limit a spoluúčast?
• Vlastní škoda: Kryje moje pojištění škodu na mém autě, nebo jen škody třetím osobám?
• Územní platnost: Platí pojistka v cílové zemi i na celé trase?
• Asistence a repatriace: Zahrnuje odvoz auta až do ČR? Jaký je limit? Mám nárok na náhradní vůz nebo ubytování?
• Půjčené auto: Jaká je spoluúčast? Co je vyloučeno? Mám doplňkové krytí sjednané předem?
• Starší vůz: Nebude případná totální škoda posuzována podle nízké obvyklé ceny, která nepokryje opravu?

Kdo jede k moři elektromobilem, měl by navíc ověřit, zda asistence řeší i vybití trakční baterie. Allianz v podmínkách MojeAuto slibuje nabití na místě nebo odtah k nejbližší dobíjecí stanici, Generali počítá i s poruchou wallboxu.

Rozdíl mezi bezstarostnou dovolenou a finančním šokem často není v tom, jestli řidič pojistku má. Je v tom, jestli ví, co v ní skutečně stojí.