Chcete do důchodu dřív? Jedna chyba vás připraví o tisíce každý měsíc, a to už napořád

Představte si dva lidi se stejnou kariérou, stejným platem, stejným snem odejít z práce o rok a půl dřív. Jeden sáhne po státním předčasném důchodu. Druhý si roky předtím spořil do penzijního spoření a zvolí předdůchod. Výsledek? První přijde podle modelového příkladu ČSSZ o 3 959 Kč měsíčně, a to navždy, i po dosažení řádného důchodového věku. Druhý si státní penzi nekrátí ani o korunu. Ta „jedna chyba“ není jen rozhodnutí odejít dřív. Je to volba špatného nástroje. A někdy stačí podat žádost o pár dnů dřív, než bylo nutné, a spadnout do dalšího pásma krácení.

Jak funguje trvalá srážka a proč nejde vzít zpět

Předčasný starobní důchod není záloha na řádnou penzi. Je to samostatně přiznaná dávka, která vylučuje nárok na nekrácený starobní důchod. Jakmile ho ČSSZ přizná, krácení zůstává, i když vám bude osmdesát.

Mechanismus je prostý: za každých započatých 90 dnů, o které odejdete dřív, se procentní výměra důchodu sníží o 1,5 % výpočtového základu. Od roku 2026 platí mírnější sazba 0,75 % pro lidi s alespoň 45 lety pojištění, ale i ta je trvalá.

Konkrétní dopady pro rok 2026 podle Příručky budoucího důchodce (výpočtový základ 37 700 Kč):

A pozor na detail, který málokdo zná: u předčasných důchodů přiznaných po 30. září 2023 se do dosažení řádného věku při lednové valorizaci nezvyšuje procentní výměra, ale jen základní výměra. Mezera oproti řádným důchodcům se tak postupně rozevírá.

Předdůchod: dražší vstupenka, ale bez trvalé jizvy

Předdůchod je úplně jiný nástroj. Není to státní dávka, ale výplata z vlastních úspor v doplňkovém penzijním spoření. Státní důchod nekrátí, zdravotní pojištění za vás hradí stát a pracovat můžete bez omezení.

Háček je ve vstupních podmínkách. Pro rok 2026 platí:

• Minimální měsíční renta: 14 451 Kč (odvozeno z 30 % průměrné mzdy)
• Minimální doba výplaty: 24 měsíců
• Doba spoření: alespoň 60 měsíců u smluv do konce roku 2023, u novějších smluv 120 měsíců
• Start: nejdříve 5 let před důchodovým věkem

Podle orientačních propočtů ČSOB Penzijní společnosti potřebujete mít naspořeno minimálně 360 000 Kč na dva roky předdůchodu, 535 000 Kč na tři roky a 880 000 Kč na plných pět let. Není to málo. Ale za ty peníze si kupujete ochranu budoucí státní penze, žádné trvalé krácení, žádný zákaz práce.

Každý třetí starobní důchodce už krácení nese

Nejde o okrajový problém. Podle analýzy MPSV pobíralo v září 2025 trvale krácený předčasný důchod 763 tisíc lidí z celkových 2,345 milionu starobních důchodců. Zhruba 32,5 %. Jejich průměrná penze činila 19 540 Kč měsíčně, zatímco průměrný starobní důchod dosahoval 21 153 Kč. Rozdíl 1 613 Kč měsíčně, a to je průměr, který zahrnuje i lidi s krátkou předčasností.

Veřejná data neříkají, kolik z nich mělo reálnou alternativu v předdůchodu. Typový profil rizika ale vyplývá z pravidel: lidé bez úspor, kteří přišli o práci nebo narazili na zdravotní limity a sáhli po předčasném důchodu jako po jediném dostupném řešení. Bez propočtu, bez porovnání.

Na čem záleží v roce 2026: reforma a pár dnů navíc

Od ledna 2026 platí nové parametry důchodové reformy. Vstupní podmínka pro předčasný důchod vyžaduje minimálně 40 let pojištění a nejvýše 3 roky do řádného věku. Nově se snižuje zápočet v první redukční hranici ze 100 % na 99 % a sazba za rok pojištění klesá na 1,495 %. I řádné důchody budou o něco nižší než podle starého výpočtu, a předčasné ještě více.

Klíčový praktický detail: krácení se počítá za každých započatých 90 dnů. Stačí podat žádost o jediný den dřív, než musíte, a spadnete do dalšího pásma. Při výpočtovém základu 37 700 Kč a standardní sazbě to znamená zbytečnou ztrátu přes 560 Kč měsíčně do konce života.

A ještě přivýdělek: do dosažení řádného důchodového věku smíte v předčasném důchodu vydělávat jen omezeně, na DPP do 11 999 Kč měsíčně, na DPČ nebo pracovní smlouvu do 4 499 Kč, jako vedlejší OSVČ do 117 521 Kč ročně. Překročíte limit a výplata důchodu se zastaví.

Kdy předčasný důchod přesto dává smysl

Podle nás je předčasný důchod krizové řešení, ne neutrální zkratka. Dává smysl, když člověk nemůže pracovat, nemá úspory na předdůchod a potřebuje okamžitý příjem. V takové situaci je krácená penze pořád lepší než žádná. Kdo ale má na penzijním účtu dost prostředků a čas na plánování, měl by sáhnout po předdůchodu, nebo alespoň spočítat, jestli pár měsíců práce navíc nestojí za to, aby se vyhnul dalšímu 90dennímu pásmu.

Nejdražší chyba není odejít dřív. Je to odejít dřív, aniž byste věděli, kolik vás to bude stát každý měsíc po zbytek života.